ペアローン vs 収入合算　夫婦にとって最適なのはどっち？**

こんにちは。
ロケット不動産株式会社 代表の渋谷です。

11月22日「いい夫婦の日」。
夫婦で暮らしや家のことについて話す、ちょうど良いタイミングです。

今日は、住宅購入をご検討されるご夫婦から最も多く寄せられる質問、
「ペアローンと収入合算はどちらが良いのか？」
について、プロの視点から詳しくまとめます。

住宅ローンは“今の収入”だけでなく、
これからの働き方・家族構成・将来設計と深く結びつく大きな選択です。
ぜひ一緒に考えてみましょう。

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■ そもそも何が違うのか？

◆ ペアローン

夫婦それぞれが1本ずつ住宅ローンを組む方式。
→ ローンが2本になる。

◆ 収入合算

主たる借入者1人のローンに、配偶者の収入を合算して審査を受ける方式。
→ ローンは1本のまま。

つまり、
ペアローン＝借入額を最大化したい方向け
収入合算＝シンプルさと将来安心を重視したい方向け
という位置づけになります。

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■ ペアローンのメリット・デメリット

◎ メリット

• 借入額を最大限まで伸ばしやすい
  → 特にタワマンや都心物件で利用者が多い

• 2人とも 住宅ローン控除が使える

• 共有名義でバランスよく持ち分を設定できる

▲ デメリット

• 手数料・保証料が2本分かかる

• どちらかの収入が減ると返済負担が重くなる

• 離婚・売却時の調整が複雑

• 金利タイプ変更などの手続きが2件になり面倒

※ 実務上、離婚時に「ローンをどちらが引き取るか」「持ち分整理」で揉めるケースも少なくありません。

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■ 収入合算のメリット・デメリット

◎ メリット

• ローン1本でシンプル

• 手数料・保証料が1本分で済むため 初期費用が安い

• 将来“もしもの時”にも整理しやすい

• 名義を1人にまとめられる

▲ デメリット

• 借入額はペアローンほど伸びない

• 住宅ローン控除が主債務者だけ

• 配偶者が連帯保証人・連帯債務者になるため責任は負う

• 高額帯の物件では借入が足りないケースもある

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■ ロケット不動産の現場でよくある“リアルな傾向”

◎ ペアローンを選ぶご夫婦

• 共働きで世帯年収1,000〜1,500万円以上

• 晴海・勝どき・豊洲など 新築タワマンを検討

• 2人とも長期的に働き続ける予定が固い

• 借入額を最大化しながら、控除もフル活用したい

◎ 収入合算を選ぶご夫婦

• 手数料を抑えたい

• 産休・時短勤務・転職など、働き方の変化が近い

• 将来のリスクに慎重

• ローン管理をひとつにまとめたい

• 江戸川区・葛西・船橋など、戸建て購入でよく見られる

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■ では“どちらが正解”なのか？

◆ 借入額を最大化したい

→ ペアローン

◆ 将来的に働き方が変わる可能性が高い

→ 収入合算

◆ 初期費用を抑えて、ローン管理もシンプルにしたい

→ 収入合算

◆ 新築タワマンや高額帯の購入を目指す

→ ペアローン

結論としては、
夫婦の将来イメージと価値観によって答えが変わります。

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■ 最後に

夫婦の暮らしは、5年・10年で大きく変わります。

・出産
・転職
・収入の増減
・親との距離
・生活スタイルの変化

住宅ローンの組み方は、“いま”だけでなく“これから”を見据えて選ぶべきものです。

ロケット不動産では、
年収、家族構成、希望エリア、物件価格、キャリアプランまで踏まえた
最適なローン設計を一緒に考えております。

お気軽にご相談ください。