こんにちは。
ロケット不動産の渋谷です。

お客様から最近よくいただく質問があります。

「2025年って住宅ローン審査が緩いって本当ですか？」

結論から言えば、
2000年以降の流れを見ても“審査基準は確実に緩和”されています。
もちろん“誰でも借りられる”わけではありませんが、
20年前と比較すれば、借りられる層は明らかに広くなりました。

今回は、2000年から2025年までに
住宅ローン審査がどのように緩くなってきたのかを、
プロとしてわかりやすくまとめます。

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1｜2000年代：住宅ローン審査が最も厳しかった時代

バブル崩壊後の2000年代前半は、銀行の審査は非常に厳格でした。

• 勤続3年以上がほぼ必須（5年以上が望ましい）

• 正社員でないとほぼ審査に通らない

• 自己資金2〜3割が当たり前

• 借入額は年収の5倍が限界ライン

今の基準からすると、
「借りられる人のほうが珍しい」時代でした。

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2｜2010年代：属性より“返済能力”が重視される時代へ

リーマンショック後、銀行の融資姿勢が大きく変化します。

▼この頃に起きた緩和ポイント

• 勤続1年でも審査対象に

• 派遣・契約社員でも借りられる銀行が増加

• 年収の7〜10倍の借入が可能に

• フラット35の普及で自営業・転職直後の人にも門戸が開く
  
  外国人が永住権取得で住宅ローン借り入れ可能に

「いい物件があれば買える時代」の到来です。

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3｜2020年代：働き方の多様化でさらに審査が柔軟に

コロナ禍を経て、働き方が大きく変わり、
住宅ローン審査も柔軟化が進みました。

▼主な緩和ポイント

• 副業収入（ネット・個人事業）も審査対象に

• 頭金ゼロ住宅ローンが一般化

• カードローン・車のローンがあっても審査通過可能

• 事務手数料型ローンで借入額の自由度が上昇
  
  ペアローン審査の年収が奥様の収入を100％で判断してくれるようになった
  
  外国人の永住権がなくても借り入れ可能な金融機関が増加

融資の門戸が広がり、多様な働き方に対応する時代になりました。

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4｜2025年の住宅ローン審査：“緩い”と言われる理由

2025年の現場感としては、
以前より明らかに借りられる層が広がっているという実感があります。

◎ 緩和が進んだポイント

• 借入年数が最長35年間→50年間
  
  勤続年数ゼロ（転職直後）でも審査可能な銀行が存在

• 自営業は「3年必要」から「直近1年の数字」で判断する銀行が増加

• ケースによっては年収の10〜12倍まで融資可能

• 単身者の融資条件が緩和

• デジタル審査により審査スピードが向上

審査プロセス全体が、時代に合わせて柔軟化しています。

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5｜なぜここまで審査が柔軟になったのか？

住宅ローンが借りやすい時代になったのには、
大きく以下の3つの要因があります。

✔ ① 国の住宅取得支援策が続いている

住宅ローン控除や低金利政策など、持ち家促進の方向性が変わっていません。

✔ ② 銀行が「積極的に貸したい」時代に入った

他の金融商品が伸び悩む中、住宅ローンは安定した収益源として重要。

✔ ③ フラット35の一般化

従来では借りられなかった層にもアプローチでき、融資の幅が大きく広がりました。

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6｜ロケット社長が考える“2025年の賢い住宅ローン戦略”

住宅ローンは「借りられる額」ではなく
“返せる額”で判断することが成功のポイントです。

▷ ① 返済負担率を必ず把握

毎月の返済額が生活に無理なく収まるかを冷静に確認。

▷ ② フラット35と民間ローンのハイブリッドも検討

審査に不安がある方でもローン選択肢が広がります。

▷ ③ 今後の金利上昇も視野に入れ、固定金利も候補に

人生計画に合ったローン選びが重要です。

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まとめ：2025年は“過去20年で最も借りやすい時代”

2000年から2025年までの変遷を見ると、
住宅ローン審査は確実に柔軟化が進んでいます。

勤続年数、雇用形態、収入の種類、借入限度…
どれをとっても昔より借りやすい環境です。

ただし、

借りやすいことと、返しやすいことは別。

これから住宅購入を検討される方は、
返済計画をしっかり立てることが何より大切です。

ロケット不動産では、
“返せる額に基づく住宅ローン相談”を行っておりますので、
お気軽にご相談ください。

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